Время работы:
пн-пт 9:00 - 18:00

Email: info@aliansco.ru
Skype: zayavka.ak

8(499) 701-99-35
многоканальный

Заказать звонок
Оставьте заявку

Мы свяжемся с Вами в ближайшее время

Кредитование малого бизнеса отличается не только от потребительского кредитования, но и от выдачи займов крупным компаниям. В этой статье мы расскажем о том, каковы особенности кредитования малого бизнеса в России.

Получить консультацию

Особенности кредитования малого и среднего бизнеса

В первую очередь следует обратить внимание на отличие с кредитованием крупного бизнеса. Для малого бизнеса в банках разработаны специальные продукты со своими условиями отбора и созданные под определенную категорию потребителей. И если хотя бы по одному условию потенциальный заемщик не проходит, то банк либо сразу же в кредите отказывает, либо направляет документы для рассмотрения в центральный офис.

Однако и в последнем случае положительный исход маловероятен. Ниже мы приведем несколько критериев, которые принимаются во внимание кредитными отделами большинства банков при принятии решения о выдаче займа либо отказе:

  1. Решающие слово остается за риск-менеджером, то есть, если этот специалист наложит вето, то заявка  не дойдет и до кредитного комитета;
  2. Требуется обязательное поручительство всех аффилированных компаний, если таковые имеются;
  3. Учредители обязаны быть прописанными или временно зарегистрированными по месту обращения в данную кредитную организацию;
  4. Ежемесячный платеж по займу не должен быть больше тридцати процентов от месячной выручки компании (в разных банках могут быть разные пропорции, но условие это есть практически везде);
  5. Имущество, предоставляемое залог, должно быть расположено не далее чем в 200 километрах от офиса, где клиент кредитуется;
  6. Более тщательно заемщик проверяется и по линии безопасности – и даже если у вас просто не полностью оплачен транспортный налог, заявку могут отклонить. Если сравнивать с кредитованием крупного бизнеса, то при уплате просрочки, заявку все-таки пропустят. Это говорит, прежде всего, об отношении к малому бизнесу – кредитная история предприятия и его собственника часто расценивается как взаимосвязанные вещи;
  7. Процентные ставки по кредитам малому и крупному бизнесу также чаще всего различаются. И если для первого это от 15 до 19 процентов годовых, то для крупного бизнеса доступны кредиты под 11-16 процентов.

Другие особенности кредитования предприятий малого бизнеса

Малому бизнесу получить кредит достаточно сложно, несмотря на то, что банки предлагают различные программы для таких клиентов. Так, для предпринимателей сейчас доступны и коммерческая ипотека, и инвестиционный кредит, и авто кредит, и многие другие продукты.

Читайте также:Льготный малому

Однако часто проблема заключается уже в том, что управленческая деятельность малого предприятия просто не устраивает банк. Ведь, как зачастую ведется отчетность? Не всегда даже заключаются договора и выписываются платежные документы.

Между тем, небольшие компании хотели бы получить долгосрочный кредит, который позволит встать на ноги, а такие продукты обычно доступны лишь в крупных кредитных организациях, например в Сбербанке.

Вот только, чем крупнее банк, тем более систематизирован в нем подход к коммерческому кредитованию. Более того, здесь при принятии решения даже в меньшей степени задействован человеческий фактор, и часто на первом этапе заявку отклоняет специальная программа, которая занимается скорингом. А потому потенциальный заемщик обычно не доходит и до собеседования со специалистом кредитного отдела. Все это говорит о том, что принцип «не рубить с плеча» к небольшим предприятиям банки склонны применять редко.

Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса в России является то, что, несмотря на то, что чуть ли не каждый день появляется реклама нового кредитного продукта для предпринимателей от какого-либо банка, новые решения редко когда действительно приживаются и находят своего потребителя.

Все дело в том, что каким бы привлекательным не было название нового банковского продукта, практически всегда условия остаются прежними - «мы вам кредит – вы нам залог». А решение на первом этапе всегда остается за риск-менеджментом.

Кредитование малого бизнеса: особенности и перспективы

Нельзя не сказать и еще о нескольких особенностях, которые не облегчают, а затрудняют жизнь малым предприятиям. Первая заключается в небольшой сумме выдаваемых кредитов. Так, по статистике в среднем по стране такой банковский продукт выдается на суммы от 50 до 300 тысяч рублей. На такие деньги серьезное производство точно не откроешь.

Более того, деньги редко выдаются на длительные сроки – не более пяти лет. Если же предприниматель хочет получить лучшие условия и большие суммы, то должен предоставить полный пакет документов, залог и отличную кредитную историю.

Вторая особенность – это сложность процедуры. Уже сам пакет запрашиваемых банком подтверждающих документов часто ставит предпринимателя в тупик. Ведь иногда такая подробная отчетность в компании и не ведется, но банк проблемы его клиента обычно волнуют в последнюю очередь.

Ситуация на этом рынке в данный момент не очень хорошая. Малые предприятия все меньше доверяют банкам, а последние не особенно стремятся переломить эту тенденцию из-за серьезных рисков. Если верить опросам общественного мнения, то более 40 процентов предпринимателей назвали именно проблему залога и поручительства главной, почему им было отказано в займе.

А еще 30 процентов просто отказались от кредита из-за высоких процентных ставок. Само собой, что далеко не каждый банк сегодня решится кредитовать стартап, этой категории предпринимателей приходится хуже всего.

В свете всего вышесказанного, пожалуй, единственной надеждой остается помощь государства. Уже несколько лет правительство финансирует специальные фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Помощь заключается как в выдаче льготных займов и поручительстве со стороны государства, так и в выдаче безвозмездных субсидий и грантов, в том числе, и на стартапы. 

Заказать
Оцените материал
( Всего голосов - 0 )
Другие услуги
Льготный малому
06.03 2018
Льготный малому
Как взять кредит для открытия малого бизнеса?
24.04 2018
Как взять кредит для открытия малого бизнеса?
Госпрограмма для малого бизнеса
06.03 2018
Госпрограмма для малого бизнеса